FIRE 財務自由，選擇和解讀（KOL 個案）
(Microsoft Designer AI生成）
繼上回 - FIRE 財務自由，有無錯？，繼續討論。
未到退休年齡，或者相對年輕的年齡，可以退休，市面常常有討論。我自己偏向不想糾纒於是否應該或者對錯問題的討論，因為每一個人的情況可以不同，涉及價值觀，容易跌入不停爭論之中。而且FIRE財務自由強調是選擇權，即選擇的自由，應該包含多樣性。
FIRE (Financial Independence, Retire Early) 中的E是Early，何謂早沒有一個絕對定義，假如正常退休年齡是65，未到此年齢已經累積有足夠資產，表示儲蓄投資有道，應該是好事值得高興。
我比較多留意是基於不同的選擇，要考慮什麼，會遇到什麼困難或者挑戰。如果可以解決或者控制好風險，就沒有問題。如果未可以解決，就要特別小心注意及考慮。這個亦是特別提醒自己，在操作上要去考慮。
KOL個案
早一陣看到一個KOL，24歲公佈儲到100萬港幣資產，達到財務自由的目標，裸辭，環遊世界。
財務自由基本定義：
被動收入（投資回報）＞=生活支出
（參考：投資美股，FIRE 財務自由的考慮）
選擇是否工作
達到財務自由，是一個狀態（Status），即乎合上面的條件，對於是否工作，有多個不同的可能性：
- 繼續原有工作
- 繼續工作，但會選擇比較清閑和收入較低
- 廣義的「工作」，沒有金錢收入，例如：義工，慈善，可以為社會帶來價值。又例如：創作內容分享／寫Blog，不收費，我認為都是同一種類，對於觀眾／讀者／別人，可以帶來價值。
- 「做嘅嘢就係乜嘢都唔做」，週遊列國，享受人生。
(Microsoft Designer AI生成）
選擇生活地域
數碼遊牧和旅居有點相似。
- 數碼遊牧，只要有Internet網絡連線，從事的工作不會受到物理地域上的限制。經過三年的疫情洗禮，各企業在遙距工作（WFH - Work from Home）的接受程度提高，是間接有助提升數碼遊牧流行。泰國清邁就是其中一個對於數碼遊牧很流行的選擇落腳地方。
- 旅居，不是如移民或者移居要對當地居住安排上有長遠承諾，可以停留一個時間，但同時又可以有選擇生活地點上的彈性，可以轉換地點帶來新鮮感。旅居強調是生活，沒有數碼遊牧指明透過Internet工作。旅居可以有工作或者沒有工作，有工作可以透過Internet工作或者實體工作。
無論數碼遊牧或者是旅居，選擇生活指數較低的地方，對於本文開頭提到財務自由的條件都有利，左面的每年被動收入（投資回報）越大，或者是右面的每年生活支出越小，代表財政上越充裕，或者越早到達財務自由的狀態。
KOL的例子中提到環遊世界，這一種旅遊模式，亦有可能結合到數碼遊牧或者旅居，當中亦視乎每一個地方停留的時間，如果有工作的話，代表放工後的晚上和週末做著旅遊的事。
（參考：YouTube - iMoney）
可持續性的考慮
以KOL的例子，有100萬港幣資產，如果以慣常FIRE 的4%法則，每年有40,000港幣被動收入，每月有3,333港幣。（參考：投資美股，FIRE 財務自由的考慮）
以上面銀碼在香港生活，要照顧衣食住行，應該不足夠。
如果選擇旅遊／環旅世界，只可意選擇生活指數比較低的地方，或者是窮遊模式。豐儉由人，都是個人選擇，否則又怕跌入價值觀的爭論。
如果餘生不是全部時間在環遊世界，終會回港，到時是我最關心的可持續性問題，上面的銀碼好大機會是不足夠，是否要fallback到「財務不自由」的狀態，是必須工作，離開原有工作有較高薪金，幾年後重操故業會失去優勢。這是可持續性的問題，或者要長期保持數碼遊牧／旅居，只可以選擇生活指數比較低的地方。（變相是自己不可以自由地選擇）
不是對與錯之分，反而想強調如果回到本港生活的可持續性風險，假如環遊世界／數碼遊牧／旅居是一個青春的夢想追尋，這些都是需要考慮的代價。
一個人單身，對比結婚組織家庭，生兒育女，到供養四大長老，支出可以是倍計增加，以往的文章有提及。有人亦會選擇不婚主義和不生小朋友，不過又觸及價值觀的討論。無論如何，越早到達財務自由，人生生命成長所帶來的改變的風險就越大，不可以忽略。（參考：FIRE 財務自由的 4% WITHDRAWAL (2) | FIRE 財務自由的 4% WITHDRAWAL (1)）
其他收入
利用100萬資產，以錢搵錢，假設的4%回報是被動收入。KOL表示有其他收入，包括：YouTube / Patreon / 線上課程去分享投資資訊、Freelance、marketing 合作等。KOL不是真正退休，而是不再返原本的Full Time Job，改變工作模式。
YouTube / Patreon / 線上課程，是需要主動參與付出勞力製作内容，屬於主動收入。製作出來的内容可以成為Archive，未來有機會可以不斷帶來收入，有被動收入的特質。
思考
KOL的個案，100萬港幣資產不算多，選擇環遊世界而在生活指數比較低的地方落腳，以數碼遊牧的方式，一面工作，一面體驗生活。雖然達到「FIRE 財務自由」，由於資產規模所限，在選擇生活地域有限制，或者之後回香港生活都可能不足夠，或者到結婚和生兒育女要面對生活可持繼性的風險，這是不是真正的自由？
换一個角度，基於現在一刻的選擇，達到「FIRE 財務自由」是「階段性勝利」，只是階段性。
以上提及，想指出到達財務自由狀態，然後工作或者不工作，留在原居地／旅遊／數碼遊牧／旅居，甚至即使未到達財務自由，各項沒有直接關係，是多個不同組合的可能性。例如：未到達財務自由狀態，有一份朝9晚5的Full Time Job (容許長期WFH - Work From Home)，可以是數碼遊牧模式，可以界定自己在環遊世界或者旅程之中。
FIRE 財務自由的重點，生活不受工作的金錢收入所限制，自己可以重新取回選擇權，做工作或者不做工作，做的工作是否有薪金。如何過生活，要解答的問題：做甚麽和在何處？
這個問題不一定容易解答，特别是如果已經工作了數十年的人，不再工作，可以做什麽？財政問題得以解決，遊山玩水，吃喝玩樂，未必就是簡單的終極答案。不是一刻或者一年，而是直到你離開世界。
無論你做的是任何事，你要喜歡你做的事，就是你要尋找你真正喜歡的事。
這是關於個人的意義的追尋，這種追尋亦是生活和生存的驅動力。（參考：HOWARD MARKS 的價值投資MEMO，25號宇宙，帶出的人生意義 ｜哲學與投資 (12) 為什麼投資？）
關於網上分享，FIRE 財務自由的標題和資訊都是很多人注意的，有一定需求，有KOL提及自己 xx 歲達到 FIRE 財務自由的狀態，帶出分享個人經驗心得，是順理成章。
我自己的心路歴程，由財務數字的達標到真正執行退休的決定（52歲），都有大約1年半的時間，退休後到在Blog内公布又是4個月之後 . . . . . 被動收入 >= 支出的數字達標之後，仍然會想繼續工作去儲蓄多一點Buffer，即使退休了，仍然在想或者擔心可持續續性的問題，重操故業的風險，還有是要消化和整理自己的思想，是不願意很快去公布出來。（參考：投資美股，FIRE 財務自由的考慮）
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參考文章
呢部份有d私隱,平時都唔會講,見你講又講下自己情況
ReplyDelete我2018年唔撈,剛入5,最關切當然係金錢,可唔可以持續,要再出黎工作就大鑊.
當時個個問咁早唔做??好似當你有問題咁,我只係唔想為金錢出賣自己既時間摭
不過經過兩,3年資產仲每年有約7%增長,就放心左,亦冇人再問你有冇野做.
但上年蝕左2X%,資產仲少過離職時d,証明靠投資回報黎財自,都係有D風險,好視乎個人既投資能力
如果要離開職場財自,要檢視下自己既投資能力或被動收入既持續性,最好預留多點儲備
謝謝ww
Delete相信要時間慢慢習慣
同意，每個人情況不同，回報係能力的表現，預多些buffer
2022去年我組合-57%
正面睇，係真實壓力測試，包括財政上及心理上
2023目前YTD大約追返去年失地六成
旅居低水地區，然後做其他freelence 搵收入應該可以玩一陣，但玩多幾年資產無增長的話就會有危機感(通脹/有冇其他退路等)。
ReplyDelete太後生講FIRE 好多都主要係討厭返工，其實未必真係享受無責任但亦無目標的生活。好似我呢啲中坑其實應該考慮培養定退休後的興趣，否則第日真係退休失去左目標時會覺得人生無乜意義咁呢...
謝謝yan
Delete時間< = >資產增長，都是我常常去想可持續性的考慮