FIRE 財務自由,選擇和解讀(KOL 個案)

(Microsoft Designer AI生成)

繼上回 -  FIRE 財務自由,有無錯?,繼續討論。

未到退休年齡,或者相對年輕的年齡,可以退休,市面常常有討論。我自己偏向不想糾纒於是否應該或者對錯問題的討論,因為每一個人的情況可以不同,涉及價值觀,容易跌入不停爭論之中。而且FIRE財務自由強調是選擇權,即選擇的自由,應該包含多樣性。

FIRE (Financial Independence, Retire Early) 中的E是Early,何謂早沒有一個絕對定義,假如正常退休年齡是65,未到此年齢已經累積有足夠資產,表示儲蓄投資有道,應該是好事值得高興。

我比較多留意是基於不同的選擇,要考慮什麼,會遇到什麼困難或者挑戰。如果可以解決或者控制好風險,就沒有問題。如果未可以解決,就要特別小心注意及考慮。這個亦是特別提醒自己,在操作上要去考慮。

KOL個案

早一陣看到一個KOL,24歲公佈儲到100萬港幣資產,達到財務自由的目標,裸辭,環遊世界。

財務自由基本定義:

被動收入(投資回報)>=生活支出

(參考:投資美股,FIRE 財務自由的考慮

選擇是否工作

達到財務自由,是一個狀態(Status),即乎合上面的條件,對於是否工作,有多個不同的可能性:

  1. 繼續原有工作

  2. 繼續工作,但會選擇比較清閑和收入較低

  3. 廣義的「工作」,沒有金錢收入,例如:義工,慈善,可以為社會帶來價值。又例如:創作內容分享/寫Blog,不收費,我認為都是同一種類,對於觀眾/讀者/別人,可以帶來價值。

  4. 「做嘅嘢就係乜嘢都唔做」,週遊列國,享受人生。

(Microsoft Designer AI生成)

選擇生活地域

數碼遊牧和旅居有點相似。

  1. 數碼遊牧,只要有Internet網絡連線,從事的工作不會受到物理地域上的限制。經過三年的疫情洗禮,各企業在遙距工作(WFH - Work from Home)的接受程度提高,是間接有助提升數碼遊牧流行。泰國清邁就是其中一個對於數碼遊牧很流行的選擇落腳地方。

  2. 旅居,不是如移民或者移居要對當地居住安排上有長遠承諾,可以停留一個時間,但同時又可以有選擇生活地點上的彈性,可以轉換地點帶來新鮮感。旅居強調是生活,沒有數碼遊牧指明透過Internet工作。旅居可以有工作或者沒有工作,有工作可以透過Internet工作或者實體工作。

無論數碼遊牧或者是旅居,選擇生活指數較低的地方,對於本文開頭提到財務自由的條件都有利,左面的每年被動收入(投資回報)越大,或者是右面的每年生活支出越小,代表財政上越充裕,或者越早到達財務自由的狀態。

KOL的例子中提到環遊世界,這一種旅遊模式,亦有可能結合到數碼遊牧或者旅居,當中亦視乎每一個地方停留的時間,如果有工作的話,代表放工後的晚上和週末做著旅遊的事。

(參考:YouTube - iMoney

可持續性的考慮

以KOL的例子,有100萬港幣資產,如果以慣常FIRE 的4%法則,每年有40,000港幣被動收入,每月有3,333港幣。(參考:投資美股,FIRE 財務自由的考慮

以上面銀碼在香港生活,要照顧衣食住行,應該不足夠。

如果選擇旅遊/環旅世界,只可意選擇生活指數比較低的地方,或者是窮遊模式。豐儉由人,都是個人選擇,否則又怕跌入價值觀的爭論。

如果餘生不是全部時間在環遊世界,終會回港,到時是我最關心的可持續性問題,上面的銀碼好大機會是不足夠,是否要fallback到「財務不自由」的狀態,是必須工作,離開原有工作有較高薪金,幾年後重操故業會失去優勢。這是可持續性的問題,或者要長期保持數碼遊牧/旅居,只可以選擇生活指數比較低的地方。(變相是自己不可以自由地選擇)

不是對與錯之分,反而想強調如果回到本港生活的可持續性風險,假如環遊世界/數碼遊牧/旅居是一個青春的夢想追尋,這些都是需要考慮的代價。

一個人單身,對比結婚組織家庭,生兒育女,到供養四大長老,支出可以是倍計增加,以往的文章有提及。有人亦會選擇不婚主義和不生小朋友,不過又觸及價值觀的討論。無論如何,越早到達財務自由,人生生命成長所帶來的改變的風險就越大,不可以忽略。(參考:FIRE 財務自由的 4% WITHDRAWAL (2) | FIRE 財務自由的 4% WITHDRAWAL (1)

其他收入

利用100萬資產,以錢搵錢,假設的4%回報是被動收入。KOL表示有其他收入,包括:YouTube / Patreon / 線上課程去分享投資資訊、Freelance、marketing 合作等。KOL不是真正退休,而是不再返原本的Full Time Job,改變工作模式。

YouTube / Patreon / 線上課程,是需要主動參與付出勞力製作内容,屬於主動收入。製作出來的内容可以成為Archive,未來有機會可以不斷帶來收入,有被動收入的特質。

思考

KOL的個案,100萬港幣資產不算多,選擇環遊世界而在生活指數比較低的地方落腳,以數碼遊牧的方式,一面工作,一面體驗生活。雖然達到「FIRE 財務自由」,由於資產規模所限,在選擇生活地域有限制,或者之後回香港生活都可能不足夠,或者到結婚和生兒育女要面對生活可持繼性的風險,這是不是真正的自由?

换一個角度,基於現在一刻的選擇,達到「FIRE 財務自由」是「階段性勝利」,只是階段性。

以上提及,想指出到達財務自由狀態,然後工作或者不工作,留在原居地/旅遊/數碼遊牧/旅居,甚至即使未到達財務自由,各項沒有直接關係,是多個不同組合的可能性。例如:未到達財務自由狀態,有一份朝9晚5的Full Time Job (容許長期WFH - Work From Home),可以是數碼遊牧模式,可以界定自己在環遊世界或者旅程之中。

FIRE 財務自由的重點,生活不受工作的金錢收入所限制,自己可以重新取回選擇權,做工作或者不做工作,做的工作是否有薪金。如何過生活,要解答的問題:做甚麽和在何處?

這個問題不一定容易解答,特别是如果已經工作了數十年的人,不再工作,可以做什麽?財政問題得以解決,遊山玩水,吃喝玩樂,未必就是簡單的終極答案。不是一刻或者一年,而是直到你離開世界。

無論你做的是任何事,你要喜歡你做的事,就是你要你真正喜歡的事。

這是關於個人的意義的追尋,這種追尋亦是生活和生存的驅動力。(參考:HOWARD MARKS 的價值投資MEMO,25號宇宙,帶出的人生意義 |哲學與投資 (12) 為什麼投資?

關於網上分享,FIRE 財務自由的標題和資訊都是很多人注意的,有一定需求,有KOL提及自己 xx 歲達到 FIRE 財務自由的狀態,帶出分享個人經驗心得,是順理成章。

我自己的心路歴程,由財務數字的達標到真正執行退休的決定(52歲),都有大約1年半的時間,退休後到在Blog内公布又是4個月之後 . . . . . 被動收入 >= 支出的數字達標之後,仍然會想繼續工作去儲蓄多一點Buffer,即使退休了,仍然在想或者擔心可持續續性的問題,重操故業的風險,還有是要消化和整理自己的思想,是不願意很快去公布出來。(參考:投資美股,FIRE 財務自由的考慮

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Comments

  1. 呢部份有d私隱,平時都唔會講,見你講又講下自己情況
    我2018年唔撈,剛入5,最關切當然係金錢,可唔可以持續,要再出黎工作就大鑊.
    當時個個問咁早唔做??好似當你有問題咁,我只係唔想為金錢出賣自己既時間摭
    不過經過兩,3年資產仲每年有約7%增長,就放心左,亦冇人再問你有冇野做.
    但上年蝕左2X%,資產仲少過離職時d,証明靠投資回報黎財自,都係有D風險,好視乎個人既投資能力
    如果要離開職場財自,要檢視下自己既投資能力或被動收入既持續性,最好預留多點儲備

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    1. 謝謝ww
      相信要時間慢慢習慣
      同意,每個人情況不同,回報係能力的表現,預多些buffer

      2022去年我組合-57%
      正面睇,係真實壓力測試,包括財政上及心理上
      2023目前YTD大約追返去年失地六成

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  2. 旅居低水地區,然後做其他freelence 搵收入應該可以玩一陣,但玩多幾年資產無增長的話就會有危機感(通脹/有冇其他退路等)。

    太後生講FIRE 好多都主要係討厭返工,其實未必真係享受無責任但亦無目標的生活。好似我呢啲中坑其實應該考慮培養定退休後的興趣,否則第日真係退休失去左目標時會覺得人生無乜意義咁呢...

    ReplyDelete
    Replies
    1. 謝謝yan
      時間< = >資產增長,都是我常常去想可持續性的考慮

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